個(gè)人借貸合同必須包含以下三個(gè)因素才能生效：主體、客體和內(nèi)容。

首先，需要明確債權(quán)人和債務(wù)人的身份，以明確債權(quán)和債務(wù)關(guān)系，避免使用“借”一詞產(chǎn)生歧義。對(duì)于自然人債權(quán)人，應(yīng)核對(duì)其身份證上的姓名，并在借據(jù)上抄錄其居民身份證號(hào)碼。對(duì)于法人單位債權(quán)人，應(yīng)加蓋單位公章。

其次，借據(jù)中應(yīng)明確債務(wù)金額單位，并使用中文繁體字書寫。如果涉及到利率，應(yīng)清楚表示百分比、千分比或萬(wàn)分比。

最后，內(nèi)容要清晰明了，避免產(chǎn)生歧義。借據(jù)應(yīng)明確歸還日期，并在利率約定存在時(shí)進(jìn)行明確說(shuō)明，否則按法律視為不含利息。如果存在違約金約定，也需要明確寫明。如果有擔(dān)保人，應(yīng)注明擔(dān)保方式，并詳細(xì)說(shuō)明擔(dān)保人的身份。

最后，借據(jù)應(yīng)以一式兩份，雙方各持一份。這樣可以確保雙方都有合同副本作為憑證。